V pololetí letošního roku začne platit novela zákona o spotřebitelských úvěrech. Představujeme 5 nejzásadnějších změn

money-256319_960_720V souvislosti s laděním legislativy ČR a EU vstoupí v letošním roce v platnost novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která poměrně zásadně promění celý trh finančních produktů v ČR. Změny se ovšem nedotknou pouze půjček, ale zásadně ovlivní také podmínky hypoték, leasingů kreditních karet, běžných účtů a dalších produktů aktuálně nabízených na našem trhu. Tato série opatření již sice měla platit od března tohoto roku, vzhledem k aktuálním legislativním procesům se však s jejím uvedením do praxe počítá až kolem poloviny tohoto roku, proto jsme se rozhodli využít této prodlevy k tomu, abychom vám představili 5 nejzásadnějších změn, které v roce 2016 na trhu úvěrů a financování nastanou.

 

1. Dohled ČNB a vzdělávání pracovníků ve financích

Nová úprava podmínek spotřebitelských úvěrů výrazně posiluje roli České národní banky jakožto dozorového a regulačního orgánu, který bude nově udělovat licence všem poskytovatelům a zprostředkovatelům půjček. Zároveň zřídí ČNB i veřejně přístupný registr těchto subjektů, kde si bude moci každý zájemce o půjčku zkontrolovat, jestli jím vyhlídnutý subjekt dodržuje všechna předepsaná pravidla. Všechny aktuálně působící společnosti budou mít na začátku platnosti této úpravy lhůtu 6 měsíců na získání této licence. Pokud si licenci do té doby neopatří, nebudou moci na našem trhu nadále legálně působit. Česká národní banka se také stane garantem nové povinné akreditace, kterou budou muset na základě složeného testu získat všichni pracovníci nabízející finanční a úvěrové produkty v bankovním i nebankovním sektoru.

 

2. Limit pro sankce na neplacení úvěru

Na častý neduh příliš vysokých a kumulativních sankcí se autoři novely rozhodli zareagovat stanovením stropu pro maximální výši těchto pokut, která bude činit nejvýše 70% celkové dlužné částky a která nebude moci přesáhnout částku 200 000 Kč. Věřitel si bude moci v rámci těchto limitů naúčtovat účelně vynaložené náklady spojené s vymáháním dluhu, úrok z prodlení a smluvní pokutu 0,1% denně z celkové dlužné částky. Aktuální úprava zákona takové limity nestanovila a vše bylo ponecháno pouze na formulaci, že celkové náklady a sankce nesmí být v rozporu s dobrými mravy. O tom, že by se daný produkt do takového rozporu dostal, rozhodoval příslušný soud.

 

3. Snadnější předčasné splacení

Zásadní změna čeká také hypotéky, u kterých zásadně zlevní jejich předčasné splacení, a to i mimo termín, kdy končí fixační období. Aktuálně projednávaná novela počítá s možností jednou ročně zdarma splatit 20% úvěru, kdy banka nebude moci přistoupit k sankcím, ale bude si moci naúčtovat pouze takové náklady, které jí předčasným splacením hypotéky skutečně vznikly. V případě nečekané události, jako je smrt, trvalá invalidita nebo dlouhodobá nemoc dlužníka bude možné splatit bez jakékoliv sankce celou hypotéku. Hypotéčním úvěrům také vzejde povinnost zveřejňovat hodnotu RPSN.

 

4. Povinnost prověřovat klienta

Dosud mají všechny bankovní a nebankovní poskytovatelé úvěru povinnost „s odbornou péčí“ prověřit, jestli je jejich klient schopen daný úvěr splatit. Tato povinnost zůstává a navzdory předchozím obavám nevzniká v nové úpravě povinnost stát se členem úvěrových registrů. Co se ovšem mění, jsou sankce za poskytnutí úvěru klientovi, který nebyl důkladně prověřen a dostane se do problémů. Takový klient totiž může dosáhnout zneplatnění smlouvy o úvěru, a to až do období 10 let po jejím uzavření. V případě, že je smlouva zneplatněna, má klient povinnost vrátit celý zbytek jistiny dle svých možností, což znamená, že se dohodne s věřitelem na splátkovém kalendáři, který je pro něj splnitelný.

 

5. Přehledné informování o podmínkách úvěrů

Kromě evropské směrnice o informování o úvěrech vznikne bankám a nebankovním společnostem povinnost vypsat úplné náklady úvěru dle jednotlivých kapitol na přesně definovaný dokument, který obsahuje všechna nezbytná pole, ze kterých klient pozná celkovou cenu úvěru a její skladbu. Stejně tak přibývá hypotéčním úvěrům povinnost udávat výši RPSN a nově se také zavádí 14 denní lhůta na rozmyšlenou, během které nemůže poskytovatel úvěru měnit podmínky nabídnuté smlouvy. Za porušení této povinnosti je nově stanovena pokuta s maximální výší až 20 milionů korun.